כמה ריבית משלמים על משכנתא באמת
אז, האם אתם יודעים כמה ריבית משלמים על משכנתא באמת? נוטלי משכנתא לרוב לא מבינים ששינוי של עשירית בגובה ריבית המשכנתא משפיע מאוד על מחיר הדירה. כאשר השוק רושם שינוי דרמטי בגובה ריבית משכנתא, יש לכך משמעות יותר מכל מרכיב אחר על העלות שלכם. המשיכו לקרוא והבינו כיצד
משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שרובנו ניקח בחיים. אבל השאלה שכל רוכש דירה חייב לשאול את עצמו אינה "כמה אני לווה?" אלא – "כמה אני משלם על ההלוואה הזאת בסופו של דבר?" והתשובה תלויה בעיקר בפרמטר אחד: הריבית.
המאמר הזה עושה סדר: אילו סוגי ריביות קיימים, מה משפיע עליהן, כמה באמת משלמים – ואיך דוגמה פשוטה אחת יכולה לחשוף את פערי העלויות בין מסלול אחד לאחר.
אילו סוגי ריביות קיימים?
יש שלושה סוגים עיקריים של מסלולים (כל משכנתא בנויה מתמהיל של כמה מסלולים):
ריבית קבועה לא צמודה: ריבית קבועה לאורך כל התקופה. לא מושפעת ממדד. יציבה ובטוחה, אך לרוב יקרה יותר. מתאימה למי שחושש מעליות ריבית.
ריבית קבועה צמודה למדד: הריבית נשארת קבועה, אבל הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן. זה אומר שהתשלום החודשי יכול לעלות עם הזמן, גם אם הריבית קבועה. מסוכן בתקופות של אינפלציה גבוהה.
ריבית משתנה (לפי פריים / צמודה): מתעדכנת כל פרק זמן (לרוב כל 5 שנים או לפי ריבית הפריים). נחשבת למסוכנת יותר, אך לעיתים זולה יותר בתחילת הדרך. משתלמת למי שמוכן לקחת סיכון כדי לשלם פחות בטווח הקצר.
ריבית משכנתא עולה - הדירה מתייקרת
ריבית משכנתא משפיעה כמובן רק על נוטלי משכנתא. וככל שאחוז ההלוואה מתוך סך הדירה גבוהה, גם אתם רגישים יותר לריבית המשכנתאות. כאשר הריבית במשק נמוכה מאוד, הדבר הביא לעידוד משמעותי ברכישת הדירות שכן גם ריבית המשכנתאות היתה נמוכה ובנוסף - ריבית נמוכה משמעותה תשואה נמוכה על חלופות השקעה אחרות. זו אחת הסיבות שדחפו את הממשלה לנסות ולרסן את רכישת הדירות על ידי משקיעים ובכך לצמצם את הביקושים שגדלו, והביאו לעליית מחירים.
אז כמה ריבית משלמים על משכנתא באמת
כדי להבין את המשמעות הכלכלית של הריבית, נשתמש בדוגמה מספרית:
נניח שאתם לווים 800,000 ₪ ל-25 שנה. במסלול בריבית קבועה של 4%, התשלום החודשי יהיה כ-4,220 ₪, וההחזר הכולל כ-1,266,000 ₪. כלומר – 466,000 ₪ ריבית. במסלול אחר, בריבית משתנה ממוצעת של 3%, התשלום ההתחלתי יהיה כ-3,800 ₪, וההחזר הכולל כ-1,140,000 ₪, אם הריבית לא תעלה. כלומר – 340,000 ₪ ריבית. אבל אם הריבית תעלה ל-5% במהלך השנים? התשלום יכול לקפוץ וההחזר הכולל יטפס משמעותית.
זו הסיבה שכל הבדל קטן של 1% בריבית – משמעותו עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
איך מחשבים את העלות של ריבית משכנתא
איך תוכלו לבדוק בקלות מה העלות האמיתית שלכם בשל התייקרות המשכנתא? זהו כמובן אותו חישוב שמלמד אתכם למה כדאי להתמקח על כל עשירית אחוז מול הבנק. החישוב הוא פשוט: כנסו אל מחשבון משכנתא כמו זה שקישרנו מכאן: חשבו את המשכנתא הנוכחית שקיבלתם - גובה ההלוואה, ריבית ומספר חודשים וקבלו את ההחזר החודשי. כעת, לכו אל מחשבון גובה משכנתא והזינו בו את גובה ההחזר החודשי שאתם משלמים היום, את התקופה אבל בריבית הזינו את הריבית החדשה. כעת תקבלו את גובה ההלוואה. אם ריבית המשכנתא גדלה, אזי גובה ההלוואה קטן. ההפרש בין גובה ההלוואה המקורית לבין התוצאה החדשה בו בדיוק עלות ריבית משכנתא!
אתם מוזמנים כמובן גם לפתוח מסמך אקסל ולהתחיל להשתעשע עם ריביות, למשל מסלול ריבית משתנה ל-20 שנה, חשבו את 5 השנים הקרובות ואז תוכלו לבחור בתרחישים שונים של מה צפוי לריבית בהמשך.
ריבית משכנתא - בדרך כלל במגמה הפוכה למחירים
בעקבות הנתונים שהראנו לכם כאן, אפשר גם להבין מדוע ריבית משכנתא היא אינדיקציה לא רעה לנבא את מחירי הדירות. כאשר ריבית המשכנתה עולה, הדבר לוחץ את מחירי הדירות כלפי מטה. הציבור יכול לקחת משכנתא נמוכה (למרות שכאמור, ההחזר החודשי לכל שקל של הלוואה, עולה) ובנוסף, ישנן חלופות השקעה אחרות למשקיעים.
כך, האם יש לכם הון עצמי גבוה, עלייה בריבית משכנתאות, יכולה לנבא דווקא תקופה טובה לקניית דירה. אם אתם מתכננים משכנתא גבוהה, זיכרו שיש סיכוי שחלק מעליית הריבית יתקזז עם ירידת מחירים. בנוסף - חשוב כמובן גם לשקול מה המסלול המתאים לכם.
תוכלו לקרוא כאן על היתרונות והחסרונות של מסלולי משכנתא שונים.