רגע לפני שאתם חותמים על משכנתא

אם אתם עומדים לרכוש דירה, תמצאו את עצמכם מן הסתם גם עם משכנתה. הנה רשימה של עיצות חשובות שיסייעו לכם לא לאבד את הראש לפני לקיחת ההלוואה

התוצאה אוטומטית כמעט של רכישת דירה, היא התקשרות ארוכת טווח עם הבנק ממנו נטלתם משכנתא בגובה של כמה מאות אלפי שקלים. הקשר הזה, הופך בפועל את הבנק לשותף בבעלות על הדירה, במשך 20 עד 25 שנה, תלוי באורך המשכנתא.

מרבית המשפחות בישראל נוטלות בסופו של דבר משכנתא בשיעור כזה או אחר – כיום יש ברחבי המדינה 600 אלף משפחות כאלה. לרוב שיעור המשכנתא נע סביב 50% משווי הדירה, עם חריגות לכאן או לכאן.

שיטוט בסניפי הבנקים למשכנתאות יכול להיות עניין מבלבל למי שאינו בקיא בנושאים כלכליים, ולמען האמת גם לא מעט כלכלנים הולכים לאיבוד בין שפע המסלולים והאפשרויות העומדות כיום בפני מי שמבקש לקבל משכנתא.

לפני שאתם מתחייבים כדאי שתעברו על הטיפים והעצות המופיעות כאן, אשר יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים ואולי גם למנוע מכם להיכנס למצב שאחר כך תתקשו להיחלץ ממנו.

• חשוב שתדעו – ככל שאחוז המימון גבוה יותר (כלומר, ככל שהמשכנתא מהווה אחוז גבוה יותר מתוך התשלום שלכם עבור הדירה), כך רכישת הדירה כדאית פחות.
• משכנתא ממשלתית: ברוב המקרים כבר לא כדאית היום, אבל חשוב לבדוק האם יש תנאים מיוחדים עבורכם – בשל מיקום הדירה או מצבכם המשפחתי. לעתים אפשר ליהנות ממענקים או ריביות מוזלות במיוחד.
• מבצעי משכנתא ייחודיים לקבלן: לעתים, ברכישת דירה מקבלן, מוצעות הלוואות ייחודיות מטעם הבנק הקשור עימו בהסכם. יתכן שמדובר בהצעות אטרקטיביות, אבל בכל מקרה, אל תוותרו על קבלת הצעות נוספות.
• כל הורדה של עשירית אחוז בבנק, פירושה חסכון של אלפי שקלים ממחיר הדירה.
• דמי פתיחת תיק: גם על זה ניתן להתמקח, במרבית הבנקים מפחיתים את דמי פתיחת התיק ולעתים אף מבטלים אותו כליל.
• הלוואה בריבית משתנה כדאית רק כאשר לדעתם ריבית השוק יכולה עדיין לרדת. אם ההערכות בשוק הן של עלייה בריבית, בחרו במסלול הריבית הקבועה.
• עמלת פירעון מוקדם: במקרה של פירעון הלוואה בריבית קבועה, נגבית רק אם ריבית המשכנתא בשוק ירדה מיום קבלת ההלוואה ועד לרגע הפירעון.
• הביטוח: לרוב ביטוח החיים וביטוח המבנה יהיו זולים יותר בחברת ביטוח ולא בבנק. לכן, אין צורך לבצע גם את הביטוח בבנק.
• תשלום המשכנתא לא צריך להיות יותר מ- 30% מהכנסתכם החודשית נטו – לכל היותר. זאת כדי להשאיר הכנסה פנויה גם לצרכים אחרים כמו מזון, ביגוד, נופש וכו'.
• ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר אתם מרוויחים פעמיים: גם הריביות נמוכות יותר כשההלוואה לטווח קצר ובנוסף, ככל שהתקופה קטנה, כך אתם משלמים פחות ריבית.
• הלוואה בריבית פריים: מסלול שצובר פופולאריות בשנים האחרונות. הריבית משתנה פעמיים בשנה, בצמוד לריבית הפריים במשק. ההלוואה אינה צמודה למדד ופירעון מוקדם שלה אינו כרוך בעמלה.
• הלוואה בריבית דולרית כדאית כאשר ההערכות הן ששער הדולר גבוה וצפוי לרדת. כאשר הוא יורד, אפשר לעבור למסלול אחר ללא קנס ולהרוויח את הירידה בשער הדולר.
• כדי לפזר סיכונים ניתן לשלב מספר מסלולי משכנתא, לתקופות שונות ועל בסיסים שונים. למשל – סכום מסוים בריבית קבועה ל- 5 שנים (הריבית לטווח קצר נמוכה במיוחד), סכום נוסף בריבית קבועה ל-20 שנה והיתרה בריבית פריים.
• משכנתא מדורגת: אם אתם יודעים בוודאות כי בעתיד תהיה לכם הכנסה גבוהה יותר, בשל סיום תואר מבוקש, התפנות של קרן השתלמות או ירושה, תוכלו לבחור באחד מהמסלולים המדורגים, המאפשרים לכם להחזיר סכום חודשי נמוך יותר בהווה, ולהגדיל את ההחזר החודשי בעתיד.