לקנות או לשכור דירה - מה עדיף עבורכם

נראה שבישראל השאלה אם לקנות או לשכור דירה הוכרעה: 70% מבתי האב בישראל גרים בדירות שבבעלותם. עם זאת, מדובר באחוז נמוך יותר מזה שהיא שהיה לפני עשור – כ-75%, מה שיכול ללמד על שינוי מגמה, ומה שיכול גם לתמוך במחקרים הרבים שנעשו במהלך השנים, המלמדים שבמקרים רבים - בניגוד לדעה המקובלת - היא שרכישת דירה אינה עסקה כלכלית מוצלחת במיוחד.

הטענה הרווחת בקרב מרבית הקונים היא כי הכסף שיהיה עליהם להוציא לדמי השכירות מושקע טוב יותר כאשר רוכשים דירה. במילים אחרות: למה לזרוק את הכסף ולשלם לבעלי הדירה כאשר אפשר להשקיע אותו בהחזר המשכנתה ובסיום התשלומים, למשל, לאחר 20 שנה, ליהנות ממגורים בנכס שבבעלותנו המלאה.

אכן, אלה שסיימו להחזיר את המשכנתה מספרים על כך שחשו הקלה גדולה. עם זאת, ייתכן כי אילו היו בוחרים במסלול השכירות, מצבם כיום היה טוב לפחות באותה מידה.

בכל מקרה, חשוב להבין כי גם בהחזר הלוואה קיים אלמנט של "זריקת כסף" - תשלומי הריבית ואם הכסף היה מושקע במסלול נושא רבית, ייתכן שמצב או משק בית היה עדיף.

אם כך, הדילמה בין רכישת דירה למגורים לבין שכירות היא אחת ההחלטות הכלכליות והרגשיות המשמעותיות ביותר בחיינו. בעוד שהתשובה נראית לעיתים מובנת מאליה, היא מורכבת ממערכת שיקולים המשלבת מספרים, פסיכולוגיה ותכנון עתידי. אספנו עבורכם נקודות חשובות למחשבה, לפני ההחלטה.

מתי עדיף לרכוש דירה ולא לשכור

ככלל, כדאי לשקול רכישת דירה כאשר מתקיימים מספר תנאים מצטברים בשוק ובמצבכם האישי:

סביבת ריבית ומצב השוק: רכישה הופכת אטרקטיבית יותר ככל שריבית המשכנתאות נמוכה יותר, מה שמוזיל את "מחיר הכסף". בנוסף, תקופות של האטה בשוק או מיתון עשויות להוות הזדמנות לרכישה במחירים ריאליים נמוכים יותר לפני גל עליות מחודש. צריך לזכור עם זאת, שהרבית יכולה לעלות שוב ובהתאם, כדאי להתייעץ ולהזהר ממסלולי משכנתא שיכולים לזנק במהירות.

גובה ההון העצמי: ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך היחס בין הלוואת המשכנתה לשווי הנכס נמוך יותר. הדבר לא רק מקטין את ההחזר החודשי, אלא גם מאפשר לקבל תנאי ריבית מועדפים מהבנקים.

עלות השכירות מול החזר המשכנתה: כאשר דמי השכירות הריאליים באזור המגורים שלכם גבוהים במיוחד – באופן אירוני זה יכול לקרות בדיוק כאשר שוק מכירת הדירות מקרטע, בדומה למצב השוק נכון לכתיבת שורות אלו – בתחילת 2026, נוצרת לעתים תפנית שבה הרכישה הופכת כלכלית יותר אל מול חלופת השכירות.

החובה לחסוך: יתרון כלכלי מובהק של רכישה הוא העובדה שרכישת דירה מחייבת אתכם לחסוך. בעוד שדמי שכירות הם הוצאה ש"נעלמת", תשלומי המשכנתה (במרכיב הקרן) הם למעשה העברה של הון מחשבון הבנק אל תוך קירות הנכס, מה שמשאיר אתכם בסוף התקופה עם נכס בבעלות מלאה. תוכלו כמובן לקבל החלטה לחסוך, גם כאשר אתם שוכרים, אך תשאלו את עצמכם, האם יש לכם את המשמעת להקפיד על החסכון.

עלויות המעבר: בשוק השכירות הישראלי, שבו חוזים הם לרוב קצרי טווח, העלויות הנלוות למעברים תכופים – הובלות, תיווך, ימי עבודה אבודים והתאמת הרהיטים – מצטברות לסכומים גבוהים שמתקזזים לאורך זמן ברכישת דירה.

השאלות שמעבר למספרים: הביטוי האישי והחברתי

פעמים רבות, ההחלטה לרכוש דירה אינה נובעת רק מחישוב של אקסל, אלא מגורמים פסיכולוגיים וחברתיים כבדי משקל:

1. תחושת ביטחון ויציבות: הבעלות על נכס מעניקה עוגן פסיכולוגי. הידיעה ש"אף אחד לא יוציא אותי מהבית" מספקת שקט נפשי שקשה לכמת בכסף, במיוחד עבור משפחות עם ילדים הזקוקות ליציבות במוסדות החינוך.

2. חופש העיצוב וההתאמה: בית בבעלות מאפשר לכם להפוך אותו ל"שלכם" באמת. שיפוץ המטבח, שבירת קירות או בחירת ריצוף – כל אלו אפשריים רק בנכס בבעלותכם, בעוד שבשכירות אנו נאלצים לחיות עם הטעם והתחזוקה של בעל הבית.

3. מדיניות ולחץ חברתי: בישראל קיימת "אתוס של בעלות". הממשלה מעודדת רכישה דרך תוכניות סיוע שונות, והחברה רואה ברכישת דירה סימן לבגרות והצלחה. עבור רבים, הצורך "להיות כמו כולם" ולא להישאר מאחור כשכל החברים קונים, מהווה מניע חזק.

צד המטבע השני: היתרונות שבשכירות

למרות הנטייה הישראלית לרכישה, לשכירות יש יתרונות שאין להתעלם מהם:

חופש תנועה וגמישות: השכירות מאפשרת לכם להתאים את מקום המגורים לשינויים בחיים – עבודה חדשה בעיר אחרת, התרחבות המשפחה או רצון בשינוי אווירה – ללא הבירוקרטיה המורכבת של מכירת דירה. הדבר נכון יותר בשוק העבודה הדינמי, בכפוף לעיסוקכם.

ראש שקט מתחזוקה: שוכר אינו נושא בעלויות הבלאי ארוך הטווח של הנכס. התפוצצות צנרת, סדקים בתשתית או בלאי של מערכות הבניין הם באחריות בעל הבית.

היעדר סיכון ירידת ערך: בעוד שרוכשי הדירות חשופים לתנודות בשוק הנדל"ן ולעליית ריבית המשכנתה, השוכר מוגן מסיכונים הוניים אלו.

מנגד, החסרונות בולטים: שכירת דירה, לעומת זאת, כרוכה בתחושות של ארעיות וחוסר ביטחון. יתרה מזו, בדרך כלל דירות שכורות אינן משופצות ומתוחזקות כראוי. כמו כן קשה לארגן ולטפח אותן על פי טעמכם - רהיטים, מטבח, חפצי נוי. ובכל שנה או שנתיים חוזר התהליך המתיש של העברת הדירה. היתרונות של השכירות הם חופש התנועה ממקום למקום, היכולת לעבור דירה בקלות בלי צורך למכור את הדירה בנוסף, השוכרים אינם צריכים להתמודד עם נזקים בדירה. למשל, התפוצצות בצנרת, בלאי של ארונות, סדקים במרצפות.

כנסו לכאן כדי לבדוק את עצמם במחשבון לקנות או לשכור