7 דברים שלא ידעתם על ביטוח משכנתא

כולם פחות או יותר יודעים מהי משכנתא: הלוואה לשנים על סכום גדול מאד, שנלקחת כאשר רוצים לרכוש דירה. אבל מה לגבי ביטוח המשכנתא שכולנו חייבים לקחת ביחד עם ההלוואה החשובה בחיינו? אספנו טיפים מוכרים יותר ופחות שיעזרו לכם לבחור בביטוח המשכנתא המתאים ביותר עבורכם רונה בר

לנושא המשכנתא יש צדדים ומונחים אותם כולנו מכירים – אבל ישנם לא מעט צדדים מוכרים פחות, לדוגמה נושא ביטוח המשכנתא. רובנו יודעים עליו חצאי דברים, חלקי מושגים ופירורי חישובים – אנחנו כאן כדי לשפוך אור על הנושא, כדי שגם אתם תכירו את עולם ביטוח המשכנתא.

1. במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא – לבנק אסור למכור ביטוח צד ג'

ביטוח משכנתא מורכב משני רכיבים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח משכנתא אפשר לקנות כחלק מלקיחת ההלוואה באמצעות הבנק, או לפנות ולרכוש ישירות ביטוח משכנתא מחברת ביטוח. גם הביטוח אותו תקנו דרך הבנק הוא בסופו של דבר ביטוח בחברת ביטוח, אולם חלות עליו מגבלות שאינן חלות על רכישת ביטוח משכנתא אונליין, או באמצעות סוכן ביטוח באופן ישיר.

אחד המגבלות שחלה על ביטוח זה כאשר נקנה דרך הבנק, נוגעת לביטוח צד ג' כחלק מהכיסויים בביטוח מבנה. ביטוח צד ג' משמעו למשל כי במקרה ושריפה שפרצה בביתכם פגעה בבית נוסף ובמידה והבית הנוסף יתבע אתכם על הנזק שנגרם להם – ביטוח צד ג' מכסה זאת. מדובר בביטוח חשוב ביותר כאשר מדובר בביטוח הדירה, אותו תקבלו רק אם תפנו לרכוש את הביטוח ישירות מול חברת הביטוח.

2. אפשר לרכוש שני ביטוחי חיים, אחד במסגרת ביטוח משכנתא ואחד פרטי, ולקבל שני החזרים

הרכיב של ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא נועד להעניק לבנק שקט נפשי – אם אחד הלווים נפטר, יתרת ההלוואה תוחזר לבנק באמצעות ביטוח חיים למשכנתא. אמנם, הלווה השני יזכה בפטור מהמשך תשלום החזר המשכנתא, אולם הוא לא יקבל כספים כלשהם לידו ממש – לא הוא ולא מוטבים אחרים שאולי יש לו. ניתן, יחד עם זאת, לרכוש ביטוח חיים נפרד, שלא במסגרת ביטוח משכנתא. במקרה זה ביטוח חיים למשכנתא יפטור את הלווה השני מהמשך התשלומים, ואילו הביטוח הנפרד ישמש כדי לקבל פיצוי שלא היה מתקבל בדרך אחרת.

3. אלא אם כן מצבכם הגופני הורע, כדאי לשקול לשנות ביטוח משכנתא כל כמה שנים

כחלק מהחתימה על ביטוח חיים כלשהו, כולל זה של ביטוח חיים למשכנתא, ישנו שלב של חיתום בו נבדקים פרמטרים שונים אשר לדעת חברת הביטוח עלולים להשפיע על הסיכוי להשאר בחיים עד תום ההחזר. בהנחה שמבנה ההלוואה לא השתנה משמעותית (סכום, משך או מבנה המסלולים) הרי שקיימים שני דברים שמשתנים עם השנים: הגיל והמצב הבריאותי. ככל שהגיל עולה והמצב הבריאותי יורד – כך פרמיות הביטוח גבוהה יותר. יחד עם זאת כדאי לזכור כי חברות הביטוח נותנות הנחה משמעותית על ביטוח חיים למשכנתא בשנים הראשונות על מנת למשוך קונים: אם לא עברתם ימי הולדת משמעותיים בחייכם (40, 50 וכדומה) ומצבכם הבריאותי נשאר דומה – כדאי לבדוק אפשרות מעבר וניצול הנחה כל כמה שנים.

4. חייבים להודיע לחברות הביטוח על מחזור משכנתא, תשלום מוקדם וכדומה כדי שלא ייווצר מצב של תשלום יתר או כיסוי חסר

חלק מהפרמטרים הקובעים את גובה התשלום בביטוח משכנתא הוא יתרת ההלוואה להחזר, ומבנה ההלוואה: משך, מסלולים וכו'. תמיד כדאי לדווח ישירות לחברת הביטוח על כל שינוי שנעשה בהלוואה כדי לוודא תיאום מול ביטוח המשכנתא: החזר מוקדם אמור להוזיל את הפרמיה כיוון שיתרת ההחזר קטנה ומנגד שינוי מסלולים עלול לגרור צורך בהגדלת הפרמיה כדי לוודא כי כל יתרת ההחזר עדיין מבוטחת.

5. אפשר לקבל הטבות מס על ביטוח חיים למשכנתא

על פי החוק אתם יכולים לקבל החזר בגובה 25% מהתשלומים ששילמתם על ביטוח חיים למשכנתא, גם רטרואקטיבית. בדקו בדו"חות הביטוח השנתיים איפה הספח המיועד למס הכנסה.

6. אל תוותרו על כיסוי לעמלת פירעון מוקדם בביטוח חיים למשכנתא

עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא יכולה להגיע גם לכמה עשרות אלפי שקלים. במידה ומפעילים את ביטוח החיים למשכנתא לאחר מות אחד הלווים, למעשה מחזירים לבנק את ההלוואה במועד מוקדם ממה שהבנק ציפה שיקבל אותה – או במילים אחרות מבצעים פירעון מוקדם. וודאי שבמסגרת ביטוח חיים למשכנתא קיים כיסוי גם לסכום הנוסף הזה שישולם על ידי חברת הביטוח ולא על ידי בן הזוג שנותר בחיים.

7. גם אם חברת הביטוח סירבה לבטח בביטוח חיים למשכנתא – יש פתרונות

חברות הביטוח עלולות לסרב לבטח את אחד הלווים בשל מצב רפואי קודם, גם במקרים כאלו יש פתרונות. חוק חדש שנכנס מאפשר לבטח בעלי נכויות מקצרות חיים ללא הצהרת בריאות בתנאים מגבילים (תקופת אכשרה של שנתיים וחצי, משך מקסימאלי של 15 שנה וגובה מקסימאלי של מחצית מסכום החזר המשכנתא). קיימת אפשרות לקבל הנחה על הפרמיה ממשרד הבינוי והשיכון. אפשרות נוספת היא לנסות לרכוש את הביטוח דרך הבנק, לבטח רק את אחד הלווים, להחתים ערבים או לרכוש מגוון ביטוחים שבסופו של דבר נותנים כיסוי (תאונות אישיות וגילוי מחלות קשות, לדוגמה).

ביטוחי משכנתא הם לא סיפור מסובך אבל יש פינות שכדאי להכיר כדי להשיג את הדיל הטוב ביותר ולקבל את כל ההטבות המגיעות.