לפרטים ולרכישת המדריך חזרה לעמוד הבית
לוחות כתוב לנו ארכיון TheMarker פורום מדור משפטי המדריך הטבות והנחות עמוד הבית

אורך משכנתא ומחיר הדירה

לאורך המשכנתא יש השפעה גדולה על המחיר, לעתים יותר מהנחה של עשרות אלפי שקלים שתצליחו להוציא מהמוכר. מומלץ לקרוא לפני שאתם מתחייבים על משכנתא ל-32 שנים..

פורסם ב- 20.9.2010

מרגע שבשלה ההחלטה לרכוש דירה וליטול משכנתא, יש כמה גורמים שמשפיעים על עלות המשכנתא – כלומר, על תשלומי הריבית שתשלמו בסופו של דבר לבנק על דירתכם (ובמקרים רבים תגלו שתשלום הריבית על המשכנתא יכול לממן כמעט דירה נוספת). אחד הגורמים המשפיעים ביותר על עלות המשכנתא הוא אורך תקופת ההלוואה שאתם נוטלים. משפחות רבות חושבות שאת המחסור בהון עצמי אפשר להמיר במשכנתא מנופחת ואת המחסור בהכנסה שוטפת – בנטילת משכנתא לטווח ארוך שמקצרת את גובה ההחזר החודשי.

משכנתא קצרה - רווח כפול

אבל, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך גם עלות המשכנתא – כלומר הריבית שתשלמו בסופו של דבר בנק, תהיה נמוכה יותר. וכאשר מדובר על הלוואה לטווח ארוך – לעתים מעל 30 שנה, מדובר על תוספת דררמטית.

הרווח בנטילת משכנתא לטווח קצר הוא למעשה כפול: ראשית, ככל שיש לכם תקופת החזר קטנה יותר, כך גם גובה ההחזר קטן. אפשר להדגים זאת בדוגמא פשוטה, של הלוואה שבה מתבצע החזר אחד – בסוף התקופה. אם אתם לווים 100 שקלים לשנה בריבית של 5%, לאחר שנה הסכום עומד על 105 שקלים בלבד, כלומר גובה הריבית הוא 5 שקלים.

קנס של עשרות אלפי שקלים

אם אתם לווים את אותם 100 שקלים לשנתיים, על ה- 50 הראשונים תשלמו 5% - כלומר – 2.5 שקל ריבית, על 50 הנותרים תשלמו כבר 10.25% (יותר מ- 10% כי אתם משלמים ריבית שריבית) וסך הכל 5.125. כלומר, על אותם 100 שלוויתם תשלמו כעת ריבית של 7.625 במקום 5 בהלוואה לשנה.

עכשיו, דמיינו את אותה דוגמא אבל על סכומים של מאות אלפי שקלים ועל תוספת של 10 או 15 שנים ותבינו מה המשמעות של נטילת הלוואה ל-25 שנה ולפעמים גם 30 שנה ויותר. אתם יכולים פשוט להיכנס למחשבון משכנתא ולבדוק את ההלוואה לתקופה של 10 ושל 20 שנה. את התוצאה שתקבלו – כלומר ההחזר החודשי, תכפילו במספר התשלומים ותקבלו את הפער – וזאת עוד לפני ההצמדה.

אנחנו בדקנו הלוואה של 400 אלף שקל, בריבית של 3.5% והפער עומד על 82,200 שקל של התייקרות בהלוואה הארוכה .ההחזר להלוואה הארוכה הוא 2,320 לחודש ובסך הכל 556,800 שקל. כלומר – "קנס" של 157 אלף שקל וזאת עוד לפני חישוב הצמדה ועלויות נוספות כמו ביטוח.

משכנתא במספר מסלולים

אבל, זה לא נגמר כאן. לקיצור תקופת ההלוואה יש בונוס נוסף: הריביות במשק נמוכות יותר ככל שתקופת ההלוואה נמוכה יותר. כך, שבפועל הפערים שהדגמנו עוד יתרחבו בעשרות אלפי שקלים. כדאי כמובן לבצע את החישובים עם הריביות המדויקות.

אחרי שהבנו את המחיר האמיתי של משכנתא ארוכה, כדאי לשקול היטב מה גובה ההלוואה שאנחנו יכולים לעמוד בה מבלי להתחייב לתקופות ארוכות מדי. פתרון חלקי שיכול לסייע בחסכון, הוא נטילת משכנתא במספר מסלולים.

לדוגמא, אם אינכם יכולים לעמוד בהחזר של 400 אלף שקל למשך 5 שנים, נסו לבדוק האם פיצול של לדוגמא 50 אלף למשך 5 שנים, 150 אלף ל-10 שנים והיתרה ל-15 ו-20 שנה תוזיל את עלות המשכנתא. ניתן לחשב זאת כמובן עצמאית ואפשר גם לפנות ליועצי משכנתאות ואפילו לפקידים בבנק.

למאמרים נוספים בנושאי משכנתאות

מכרז ריביות משכנתא

מכרז משכנתא חדשה או מיחזור בסיוע יועץ מקצועי

מחשבון משכנתא

המדריך לקניית הדירה

מדריך שיפוצים

חוזה שכירות דירה
ריבית משכנתא ומחיר הדירה
כונס נכסים
מחפשים מציאות באמריקה
מעבר דירה
דירה לדוגמא - התרשמות נכונה
התרשמות נכונה מדירה ריקה
מתמודדים עם קריסת הקבלן
אורזים נכון
עיצות חשובות למשקיע המתחיל
צמוד קרקע: מדירת גן ועד קיבוץ
איך לקנות בשוק הנוכחי
נלחמים בהפקעת המגרש
כשדלת הממ"ד בולטת
חלוקת דירות
בני כמה הרוכשים?
מטרד ושמו בית ספר
ביטוח משכנתא
המחירים בצפון - אחרי המלחמה
עיצות משפטיות לפני החתימה
פנג שוואי בחדר השינה
הצבעים על פי הפנג שוואי
עוד מידע חשוב על משכנתאות
ריבית המשכנתא - מוכרת למס
האנרגיות שמסביב לבית
רוח ומים בבית
איך אוכלים את הסנדוויץ'?
הישראלים לא עוזבים את העיר
מיחזור משכנתא
על מה להתעקש לפני המשכנתה
ריצוף מחדש או הדבקה
המפרט: לדעת לפני החתימה
הבלוק מול הגבס
קרמיקה, פרקט או "המדה"
סוס טרויאני בחצר האחורית
כמה עולה דירת 3 חדרים?
האם הגיע הזמן לרכוש דירה?
תמ"א 38

הובלות

העלות של משכנתא ארוכה
הלוואות זולות בחסות המשכנתא
כמה חסך לנו ביטול מס הבולים
עליית מחירים ב- 2007
סרגל כלים לרוכש דירה
המדריך למכירת הדירה
מדריך בקרת מבנים
אודות & תודות | כתוב לנו | פרסם באתר | הרשמה למבצעים | לקניית המדריך לרכישת דירה |